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2026-01-24 16:19:46

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　　2025年4月发布的《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》明确，各银行机构要继续单列涉农信贷计划，努力实现同口径涉农贷款余额较年初持续增长，完成差异化普惠型涉农贷款增速目标，加大对粮食重点领域信贷投入。在监管引领下，金融机构积极创新服务，推动金融资源向乡村振兴领域倾斜。金融机构需要熟悉农村、走进农村，真正弄清、弄透农村市场和农户需求，结合我国农业农村农民的实际情况创新服务方式。在服务机制上，推动形成以信用为基础、以抵押为补充、以担保为支撑的授信服务机制，推动金融服务有效落地。

　　浙江省兰溪市游埠镇上溪头村养殖户王柏君养了4万只肉鸡。“养鸡成本较高，既要持续投入购买饲料，还要根据季节变化和不同天气，频繁地对鸡棚进行翻新和维修，每年的投入动辄上百万元。”王柏君介绍，由于养殖场缺乏足值固定资产作为抵押物，融资困难一度让他束手无策。转机出现在浙江农商联合银行辖内兰溪农商银行客户经理的一次上门走访。兰溪农商银行针对养殖户的实际情况，依托前期背靠背整村授信评议，结合数字风控大模型，先期通过信用贷款方式直接发放贷款。后来又由政府融资担保公司提供担保，通过浙江省农担贷款为该养殖户提供资金支持。

　　金融更好服务“三农”还需要打造多层次产品体系。中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员吕开宇表示，可以深化供应链金融，围绕核心企业开发应收账款融资、订单融资、存货质押贷等产品，畅通产业链资金循环。同时，推进全产业链风险覆盖，推广“农机综合险+收入保险+价格指数保险”组合，并开发“农业生产托管服务信用贷”，支持服务规模化。还可探索未来收益权融资，开展“粮食预期收益权质押贷”“农机作业收益权质押贷”，激活农村经营主体的预期收益能力。

　　据介绍，在安吉县政府统筹推动下，建行联合县气象局等部门及浙江工业大学专业团队，围绕助农目标开展联合攻关。团队将气象灾害风险、区域气候适宜性、生态产品价值等抽象指标，转化为可量化、可评估的信用评价体系，最终打磨出适配农业经营主体的“VEP气候贷”产品模型。2025年，建行湖州分行与气象部门组建专项服务团队，将这一创新产品推广至更多农户与农业企业。截至2025年底，该模式已累计为10余户企业投放贷款2.15亿元，授信总额超5亿元，预计带动生态产品价值增量1.2亿元。

　　打通涉农金融堵点，需要充分发挥金融科技的工具作用，促进数字金融发展，通过科技提升农村金融服务效率。从最近几年数字金融的发展看，农村金融服务发展的一个重要方向，就是通过大数据、物联网、人工智能等技术赋能，走信息化、数据化、在线化的路子，解决农业信贷金额小、手续繁、成本高、抵押物缺、风险大的问题。要加速推进数字技术应用，运用金融科技降低农村金融服务成本和风险，推进农村数字普惠金融服务；加强涉农融资数据服务库建设，梳理、汇集、清洗农业农村大数据，加快探索现代信息技术赋能农村金融的途径。

　　金融机构通过发展数字金融，提升产品和服务数字化水平，大大提升农村金融服务质效。“不用抵押、不用担保，手机银行点一点，贷款立马到账。”浙江农商联合银行辖内金华成泰农商银行副行长周旭光表示，该行积极与市发改委合作，将“信义金”查询接口嵌入浙江农信丰收互联APP，创新“信义金e贷”，实现银行信用与公共信用的双向融合。采用大数据风控模型准入，在线即时申请、实时审批、在线秒贷，农户只需点点手机，即可享受“一次不用跑”的数字化金融服务。

　　张珩表示，金融机构可借鉴农业区块链供应链金融案例，利用大数据、区块链等技术整合农户的土地承包信息、种植养殖历史数据和市场交易记录等，构建更加精准的风险评估模型；通过区块链技术的去中心化分布式数据库特性，确保数据的安全性和不可篡改性，从而提高供应链金融效率、降低交易成本、增强信息透明度；基于这些可靠的数据，金融机构可以为信用状况良好但缺乏抵押物的农户提供信用贷款，降低融资门槛，让更多有融资需求的农户获得资金支持。